Revisado el 20 de septiembre de 2026.
En Estados Unidos, casi todo lo importante depende de tu historial de crédito: alquilar un apartamento, financiar un auto o conseguir un préstamo. Si acabas de llegar, es normal no tener ninguno. Esta guía resume qué recomienda la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) para empezar desde cero.
Reporte de crédito y puntaje: cuál es la diferencia
El reporte de crédito es el documento con tu historial: cuentas que has abierto, pagos y datos personales. El puntaje de crédito es un número que se calcula a partir de ese reporte y que los prestamistas usan para evaluarte. La CFPB explica que ambos son importantes, pero cumplen funciones distintas.
Cómo revisar tu reporte gratis
Puedes pedir tus reportes de las compañías de crédito en annualcreditreport.com, el sitio oficial, y la CFPB recomienda hacerlo una vez al año para detectar errores. Consultar tu propio reporte no baja tu puntaje.
Qué influye en tu puntaje
- Pagar a tiempo. La CFPB señala que el historial de pagos es el factor número uno en la mayoría de los puntajes. Una buena idea es activar los pagos automáticos o los recordatorios.
- Usar poco de tu límite. La CFPB recomienda no usar más del 30 % de tu límite de crédito total. No necesitas llevar saldo de un mes a otro: pagar la tarjeta completa cada mes es lo ideal.
- La antigüedad del historial. Cuanto más largo y bien manejado, mejor.
- Las solicitudes nuevas. Pedir crédito muchas veces en poco tiempo puede perjudicar tu puntaje.
Formas de empezar según la CFPB
- Tarjeta de crédito asegurada. Depositas una cantidad de dinero, por ejemplo 500 dólares, y puedes gastar hasta ese monto. Al pagar la cuenta, tu límite vuelve a la cantidad depositada.
- Préstamo para construir crédito (credit-builder loan). Lo ofrecen bancos y cooperativas de crédito. El dinero no te lo entregan de inmediato: queda guardado como ahorro mientras haces pagos pequeños durante 6 a 24 meses. Al final recibes lo que pagaste.
- Tarjetas de tiendas o de gasolineras. Suelen tener límites bajos y requisitos más sencillos, lo que ayuda a no endeudarte de más.
Lo que no construye crédito
La CFPB advierte que estas cosas no sirven para crear historial:
- Usar tarjetas de débito o efectivo, porque no hay un préstamo de por medio.
- Las tarjetas prepagadas.
- Los préstamos de día de pago (payday loans), cuyos pagos no se reportan a las compañías de crédito.
- Los préstamos de autos tipo «buy here, pay here», porque los concesionarios suelen reportar solo la información negativa.
Regla de oro
Para que un pago cuente, la entidad debe reportarlo a las tres compañías nacionales de crédito. Antes de abrir cualquier producto, pregunta si reporta a las tres. La CFPB resume el principio así: pagar a tiempo, siempre, ayuda a construir un historial sólido y a reducir el costo de tus préstamos futuros.
Si encuentras un error en tu reporte
Puedes presentar una disputa directamente a la compañía de crédito que emitió el reporte y a la empresa que suministró la información. La CFPB ofrece cartas modelo y puede ayudar a dar seguimiento si no te resuelven; indica que suele obtener respuesta en unos 15 días.
Errores comunes al construir historial
El primer error es abrir varias cuentas de crédito de golpe. Cada solicitud puede generar una consulta que aparece en tu reporte, y muchas consultas en poco tiempo pueden pesar en tu puntaje. Es mejor empezar con un solo producto y manejarlo bien.
El segundo es usar casi todo el límite de la tarjeta. La proporción entre lo que usas y tu límite (la utilización) es uno de los factores que se toman en cuenta; mantenerla baja suele ayudar. El tercero es olvidar un pago: un solo atraso reportado puede afectar tu historial, así que configurar pagos automáticos del mínimo es una red de seguridad útil.
El cuarto es cerrar la tarjeta más antigua sin pensarlo. La antigüedad de tus cuentas influye en el historial, y cerrar una cuenta vieja puede reducirla.
Plan sencillo de 12 meses (ilustrativo)
- Mes 1: abre una tarjeta asegurada o un préstamo para construir crédito en una entidad que reporte a las tres agencias.
- Meses 2 a 6: usa la tarjeta en una compra pequeña y recurrente (por ejemplo, un servicio mensual) y págala completa cada mes.
- Mes 6: revisa tu reporte gratuito en AnnualCreditReport.com y confirma que la cuenta aparece.
- Meses 7 a 12: mantén el uso bajo y los pagos al día; considera pedir una tarjeta sin depósito solo si te la ofrecen en buenas condiciones.
Los plazos exactos varían según cada agencia de crédito y cada caso; este plan es una guía general, no una garantía de puntaje.
Qué dice la CFPB sobre construir crédito
Según la CFPB, dos opciones comunes para quien empieza son la tarjeta asegurada y el préstamo para crear crédito. Con una tarjeta asegurada depositas una cantidad, por ejemplo 500 dólares, y puedes gastar hasta ese monto; al pagar la factura se restablece el crédito disponible. En un préstamo para crear crédito, hecho en un banco o cooperativa, el dinero se guarda como ahorro mientras pagas durante 6 a 24 meses y luego lo recibes.
En ambos casos, lo importante es que los pagos se reporten a los tres burós de crédito. Pregunta al emisor antes de firmar.
Lo que no construye crédito
La CFPB explica que las tarjetas de débito y las prepagadas normalmente no se reportan, y tampoco ayudan los préstamos «payday» ni los autos «buy here, pay here».
Qué influye en tu puntaje
La CFPB menciona el historial de pagos, la deuda actual, la cantidad y tipo de cuentas, su antigüedad, el uso del crédito disponible, las solicitudes nuevas y los eventos negativos recientes. Los puntajes suelen ir de 300 a 850.
Fuentes de esta ampliación
- www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-are-some-ways-to-start-or-rebuild-a-good-credit-history-en-2155/
- www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-are-the-different-credit-scoring-models-en-315/
Sigue leyendo
- Tarjeta de crédito asegurada: qué es y cómo funciona
- Qué es el puntaje de crédito y cómo se calcula
- Préstamos para construir crédito (credit-builder loans): cómo funcionan
Fuentes
- CFPB: formas de empezar o reconstruir un buen historial de crédito
- CFPB: cómo obtener y mantener un buen puntaje de crédito
- CFPB: reportes y puntajes de crédito
- CFPB: cómo construir crédito desde cero (lista de verificación)
Este artículo es informativo y no constituye asesoría legal, migratoria, fiscal ni financiera. Los requisitos cambian; confirma siempre en la fuente oficial.