Revisado el 28 de septiembre de 2026.
En Estados Unidos casi todo lo importante depende de tu historial de crédito: alquilar un apartamento, financiar un auto o conseguir un préstamo con buena tasa. Si acabas de llegar, es normal no tener ninguno. Esta guía te da el mapa completo para empezar desde cero, con lo que recomienda la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB), y te lleva a nuestras guías detalladas de cada paso.
Primero, dos conceptos
El reporte de crédito es el documento con tu historial: las cuentas que abriste, tus pagos y tus datos personales. El puntaje de crédito es un número que se calcula a partir de ese reporte y que los prestamistas usan para evaluarte. Para entender qué lo sube y qué lo baja, lee qué es el puntaje de crédito y cómo se calcula.
La regla de oro
Para que un pago cuente, la entidad tiene que reportarlo a las tres compañías nacionales de crédito (Equifax, Experian y TransUnion). Antes de abrir cualquier producto, pregunta si reporta a las tres. Y una vez abierto, paga siempre a tiempo: la CFPB señala que el historial de pagos es el factor más importante en la mayoría de los puntajes.
Tres formas de empezar, según la CFPB
- Tarjeta de crédito asegurada: dejas un depósito como garantía y puedes gastar hasta ese monto. Te lo explico en tarjeta de crédito asegurada: qué es y cómo funciona.
- Préstamo para construir crédito: pagas cuotas pequeñas durante 6 a 24 meses mientras el dinero queda guardado a tu nombre, y lo recibes al final. Detalles en préstamos para construir crédito.
- Tarjetas de tiendas o gasolineras: suelen tener límites bajos y requisitos más sencillos.
Lo que no construye crédito
Según la CFPB, no sirven para crear historial las tarjetas de débito ni el efectivo (no hay préstamo de por medio), las tarjetas prepagadas, los préstamos de día de pago (payday), cuyos pagos no se reportan, ni los autos de «buy here, pay here», que normalmente no reportan tus pagos.
Un plan sencillo de 12 meses
- Mes 1: abre una tarjeta asegurada o un préstamo para construir crédito en una entidad que reporte a los tres burós.
- Meses 2 a 6: usa la tarjeta para una compra pequeña y recurrente, como un servicio mensual, y págala completa cada mes. Activa el pago automático como red de seguridad.
- Mes 6: pide tu reporte gratis en AnnualCreditReport.com y confirma que la cuenta aparece con tus pagos.
- Meses 7 a 12: mantén el uso por debajo del 30 % de tu límite, como recomienda la CFPB, y los pagos al día. Considera pasar a una tarjeta sin depósito solo si te la ofrecen en buenas condiciones.
Es una guía general: los plazos varían en cada caso y no garantiza un puntaje determinado.
Errores comunes
- Abrir varias cuentas de golpe. Muchas solicitudes en poco tiempo pueden pesar en tu puntaje; empieza con un solo producto.
- Usar casi todo el límite. Mantén el uso bajo, aunque pagues completo.
- Olvidar un pago. Un solo atraso reportado puede afectar tu historial.
- Cerrar tu tarjeta más antigua sin pensarlo. La antigüedad de tus cuentas cuenta.
Si encuentras un error en tu reporte
Puedes disputarlo con la compañía de crédito y con la empresa que dio la información. Te explico el paso a paso en cómo pedir tu reporte y disputar errores.
Tu ruta según tu situación
No todos empiezan desde el mismo punto. Busca tu caso en la tabla y sigue la guía que corresponde:
| Si tu situación es… | Tu primer paso | Guía |
|---|---|---|
| No tienes cuenta en un banco ni en una cooperativa | Abrir una cuenta. Algunas entidades piden que ya seas cliente antes de ofrecerte productos para construir crédito | Cuenta bancaria sin número de Seguro Social |
| Tienes cuenta y algo de dinero para un depósito | Pedir una tarjeta asegurada que reporte a las tres agencias | Tarjeta de crédito asegurada |
| No tienes dinero para un depósito o te preocupa gastar de más | Pedir un préstamo para construir crédito en tu banco o cooperativa | Préstamos para construir crédito |
| Ya abriste una cuenta hace varios meses | Revisar tus reportes gratis y confirmar que tus pagos aparecen | Cómo pedir tu reporte y disputar errores |
| Ya tienes tarjeta y quieres usarla sin pagar intereses | Entender el APR y el período de gracia | Qué es el APR |
Sea cual sea tu punto de partida, la regla no cambia: una sola cuenta nueva al principio, pagos siempre a tiempo y el uso por debajo del 30 % del límite.
Preguntas frecuentes
¿Consultar mi propio reporte baja el puntaje?
No. Revisar tu propio reporte no lo afecta.
¿Necesito número de Seguro Social para empezar?
Depende del producto: algunos emisores aceptan ITIN. Pregunta antes de solicitar.
Sigue leyendo
- Tarjeta de crédito asegurada: qué es y cómo funciona
- Qué es el puntaje de crédito y cómo se calcula
- Cómo alquilar un apartamento en EE. UU. sin historial de crédito
Fuentes
- CFPB: formas de empezar o reconstruir un buen historial de crédito
- CFPB: cómo obtener y mantener un buen puntaje de crédito
- CFPB: reportes y puntajes de crédito
- CFPB: lista de verificación para construir crédito desde cero
Sobre el autor
Juan Camilo Martínez Ortiz escribe Claro en USA desde Colombia. Tiene familiares y conocidos en Estados Unidos y explica en español la información oficial de agencias como el IRS, la CFPB y el DMV. No es abogado, contador ni asesor financiero o migratorio: cada dato de esta guía enlaza a su fuente oficial para que puedas comprobarlo. Más sobre el autor · Cómo trabajamos
Este artículo es informativo y no constituye asesoría legal, migratoria, fiscal ni financiera. Los requisitos cambian; confirma siempre en la fuente oficial.