Sobregiro (overdraft): qué es y cómo evitar las comisiones

Revisado el 28 de septiembre de 2026.

Una de las sorpresas más caras al empezar con una cuenta bancaria en Estados Unidos es el sobregiro: una compra pequeña puede terminar costando decenas de dólares en comisiones. La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) explica qué es, cuánto puede costarte y qué derechos tienes; aquí lo tienes resumido en español.

Qué es un sobregiro

Según la CFPB, un sobregiro ocurre cuando no tienes suficiente dinero en tu cuenta para cubrir una transacción, pero el banco la paga de todos modos. Después tienes que devolver ese dinero más una comisión. Puede pasar con retiros en cajeros, compras con tarjeta de débito, cheques y pagos electrónicos automáticos.

Cuánto pueden cobrarte

En la mayoría de las instituciones la comisión es una cantidad fija, sin importar el tamaño de la compra. En su guía para administrar una cuenta de cheques, la CFPB advierte que puede superar los 35 dólares por transacción, y que es posible que te cobren varias en un mismo día.

Un ejemplo con números inventados: tienes 20 dólares en la cuenta y tu banco cobra 35 por sobregiro. Pagas un café de 4 dólares, un almuerzo de 9 y un viaje de 12, y el banco cubre los tres. Podrías pagar tres comisiones, 105 dólares en total, por compras que sumaron 25. Las cifras reales dependen de tu banco, así que revisa su tabla de comisiones.

Tu derecho más importante: el banco necesita tu permiso

Según la Regulación E, un banco o cooperativa no puede cobrarte por sobregiros en cajeros automáticos ni en compras únicas con tarjeta de débito a menos que tú hayas aceptado ese servicio (lo que en inglés se llama opt-in). Para eso, el banco debe darte un aviso por escrito, pedirte tu consentimiento y confirmártelo por escrito, junto con tu derecho a retirarlo.

Si no aceptas, la transacción simplemente se rechaza y no pagas comisión. Es incómodo que te rechacen la tarjeta en la tienda, pero casi siempre sale más barato.

Ojo: esta regla no cubre los cheques ni los pagos electrónicos automáticos. La CFPB aclara que por esos el banco sí puede cobrar sobregiro sin tu consentimiento previo.

Cómo evitar las comisiones

1. No aceptes la cobertura de sobregiro para la tarjeta de débito y los cajeros, o cancélala si ya la tienes. Puedes retirar tu consentimiento cuando quieras.
2. Vincula una cuenta de ahorros para que el banco pase dinero automáticamente cuando falte. La CFPB indica que esas transferencias suelen costar menos que un sobregiro.
3. Pide una línea de crédito o tarjeta de respaldo, si tu banco la ofrece.
4. Activa alertas de saldo bajo por mensaje o correo.
5. Programa tus pagos automáticos para después de tu día de pago y lleva la cuenta de cuándo estarán disponibles tus depósitos.
6. Compara bancos antes de abrir la cuenta. Algunos ofrecen cuentas sin cargos por sobregiro.

Por qué importa más de lo que parece

La CFPB advierte que nunca debes escribir un cheque ni autorizar un pago electrónico si no sabes que tendrás fondos. Sobregirar la cuenta una y otra vez queda registrado en los sistemas que reportan el mal manejo de cuentas, y eso puede dificultarte abrir cuentas durante años.

Qué hacer hoy mismo

• Pregunta a tu banco si tienes activada la cobertura de sobregiro.
• Si no la quieres, pide que la desactiven, por escrito o en persona.
• Pide el documento de comisiones y busca cuánto cobran por cada sobregiro.

Preguntas frecuentes

¿Puedo pedir que me devuelvan una comisión?
Puedes llamar al banco y pedirlo, sobre todo si es la primera vez, aunque no está garantizado. Si tienes un problema serio con un banco, puedes presentar una queja ante la CFPB.

¿Cómo sé si estoy inscrito?
Pregúntale a tu banco o revisa el contrato de tu cuenta.

Sigue leyendo

• Cómo administrar tu cuenta de cheques (checking) para no pagar de más
• Cómo abrir una cuenta bancaria en EE. UU. sin número de Seguro Social
• Cooperativas de crédito (credit unions): qué son y en qué se diferencian de un banco

Fuentes

• CFPB: aviso al consumidor sobre sobregiros
• CFPB: guía para administrar tu cuenta de cheques
• CFPB: Regulación E, sección 1005.17
• CFPB: cómo entender la opción de sobregiro

Este artículo es informativo y no constituye asesoría legal, migratoria, fiscal ni financiera. Los requisitos cambian; confirma siempre en la fuente oficial.