Revisado el 28 de septiembre de 2026.
Enviar dinero a la familia es una de las cosas más comunes entre quienes viven en Estados Unidos, y también uno de los lugares donde más fácil se pierde dinero en comisiones. La buena noticia es que la ley federal te da derechos claros cuando envías dinero al exterior. Aquí los explico, según la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB), junto con un impuesto nuevo que empezó en 2026.
Tus derechos antes de enviar
Antes de que pagues, la empresa debe mostrarte por escrito:
- El costo total del envío, incluidos impuestos y comisiones.
- El tipo de cambio que aplicará.
- La cantidad que recibirá la otra persona.
Con esos datos puedes comparar proveedores antes de comprometer tu dinero. Si una empresa no te los da con claridad, busca otra.
Tus derechos después de enviar
Después del envío, la empresa debe darte un comprobante con el costo, el tipo de cambio, la cantidad que llegará, la fecha en que el dinero estará disponible y cómo reportar errores, cancelar y contactarla. Guárdalo, junto con el número de referencia, hasta que el dinero llegue.
- Cancelación: en general puedes cancelar un envío internacional sin costo dentro de los 30 minutos siguientes, siempre que la otra persona no haya retirado el dinero ni se haya depositado.
- Errores: tienes hasta 180 días desde la fecha en que el dinero debía estar disponible para reportar un problema. La empresa tiene 90 días para investigar, y puede devolverte el dinero o volver a enviarlo.
El impuesto del 1 % que empezó en 2026
Según el IRS, desde el 1 de enero de 2026 se cobra un impuesto federal del 1 % a los envíos de dinero desde Estados Unidos hacia otros países cuando el remitente entrega a la empresa efectivo, un giro postal (money order), un cheque de caja u otro instrumento físico similar. El impuesto lo debe quien envía, y la empresa de envíos es la encargada de cobrarlo.
Por ejemplo, si envías 300 dólares pagando en efectivo en una agencia, el impuesto sería de 3 dólares, además de la comisión del servicio. Antes de pagar, pregunta si te lo van a cobrar y revisa que aparezca en el costo total.
Cómo comparar de verdad entre empresas
El error más caro es mirar solo la comisión. Un servicio puede anunciar «sin comisión» y aun así darte un tipo de cambio peor que otro. Lo que importa es cuánto recibe tu familiar al final. Para compararlos:
- Usa la misma cantidad en todos los servicios (por ejemplo, 300 dólares).
- Anota la comisión, el tipo de cambio y cualquier impuesto que te muestre cada uno.
- Compara la cantidad final que recibirá la persona en su moneda.
- Revisa el tiempo de entrega y cómo se recibe: cuenta bancaria, efectivo o billetera móvil.
- Elige el que entregue más con la forma de entrega que le sirva a quien recibe.
Si tienes un problema y no te resuelven
Reúne tu nombre, el número de la transacción, una descripción del problema, lo que quieres que hagan y capturas de pantalla, y anota cada contacto con la empresa. Si no lo resuelven, puedes presentar una queja ante la CFPB en su sitio web; la agencia indica que suele obtener respuesta en unos 15 días.
Un ejemplo para comparar tres servicios
Supongamos que quieres enviar 300 dólares pagando con tu cuenta bancaria y que tres empresas te muestran estas condiciones. Son cifras inventadas para el ejemplo, y en las tres la comisión se descuenta de los 300 dólares:
| Empresa A | Empresa B | Empresa C | |
|---|---|---|---|
| Comisión | 5 dólares | 0 dólares («sin comisión») | 3 dólares |
| Dinero que se convierte | 295 dólares | 300 dólares | 297 dólares |
| Tipo de cambio ofrecido | 17.00 pesos por dólar | 16.70 pesos por dólar | 16.95 pesos por dólar |
| Lo que recibe tu familia | 5,015 pesos | 5,010 pesos | 5,034.15 pesos |
La empresa «sin comisión» es la que menos entrega, porque su tipo de cambio es peor. Y la que cobra 3 dólares entrega más que las otras dos. Por eso la ley te da derecho a ver, antes de pagar, la cantidad exacta que va a recibir la otra persona: ese es el número que debes comparar.
Si en lugar de pagar con tu cuenta entregas los 300 dólares en efectivo en una agencia, recuerda que además se sumaría el impuesto federal del 1 %: 3 dólares más.
Calcúlalo con tus números
Antes de elegir una empresa, compara cuánto te cuesta de verdad cada envío: la comisión más la diferencia del tipo de cambio. También puedes abrirla en su propia página: ver la calculadora completa.
Calculadora: ¿cuánto te cuesta de verdad enviar dinero?
Compara dos empresas. Escribe la comisión y el tipo de cambio que te muestra cada una antes de pagar, y el tipo de cambio de referencia del día (el que aparece en Google o en el banco central de tu país).
La calculadora supone que la comisión se cobra aparte, además del dinero que envías. Es una estimación: la cifra que vale es la que la empresa debe mostrarte por escrito antes de que pagues.
Preguntas frecuentes
¿Puedo enviar dinero sin cuenta bancaria?
Depende del proveedor. Algunos aceptan pago en efectivo (en ese caso aplica el impuesto del 1 %); otros exigen cuenta o tarjeta. Pregunta antes.
¿Qué hago si envié a la persona equivocada?
Cancela dentro de los 30 minutos si aún no retiraron el dinero. Después, contacta de inmediato a la empresa y usa el proceso de errores.
¿Cómo evito estafas?
No envíes dinero a personas que no conoces en persona ni bajo presión o urgencia. Lee cómo evitar estafas comunes.
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Fuentes
Sobre el autor
Juan Camilo Martínez Ortiz escribe Claro en USA desde Colombia. Tiene familiares y conocidos en Estados Unidos y explica en español la información oficial de agencias como el IRS, la CFPB y el DMV. No es abogado, contador ni asesor financiero o migratorio: cada dato de esta guía enlaza a su fuente oficial para que puedas comprobarlo. Más sobre el autor · Cómo trabajamos
Este artículo es informativo y no constituye asesoría legal, migratoria, fiscal ni financiera. Los requisitos cambian; confirma siempre en la fuente oficial.