Revisado el 28 de septiembre de 2026.
El puntaje de crédito es un número que resume cómo has manejado el dinero prestado. En Estados Unidos lo revisan los bancos, las compañías de tarjetas, los arrendadores y hasta algunas empresas de servicios. Con la información de la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB), vamos por partes: qué es, qué lo hace subir o bajar y qué no lo afecta.
Qué es y para qué sirve
La CFPB explica que los bancos, las compañías de tarjetas y otros negocios usan el puntaje para estimar la probabilidad de que devuelvas lo que pides prestado. Un puntaje más alto te facilita que te aprueben un préstamo y que te den tasas de interés más bajas.
La mayoría de los puntajes va de 300 a 850, aunque algunas compañías usan rangos diferentes.
No tienes un solo puntaje, sino varios
Según la CFPB, no existe un único puntaje: los prestamistas usan fórmulas distintas (como FICO o VantageScore), cada producto puede requerir un modelo diferente y la información sale de varias fuentes. Por eso tu puntaje con un prestamista puede ser distinto al de otro.
Qué factores lo mueven
La CFPB enumera estos factores:
- Historial de pagos: si pagas a tiempo. Para la mayoría de los puntajes es el factor más importante.
- Uso del crédito disponible: qué tan cerca estás de tus límites. La CFPB recomienda no usar más del 30 % de tu límite total.
- Deuda actual y número y tipo de cuentas.
- Antigüedad de tus cuentas: las cuentas más viejas ayudan.
- Solicitudes nuevas: pedir mucho crédito en poco tiempo puede restar.
- Eventos negativos como cuentas en cobranza, ejecuciones hipotecarias o bancarrota, según qué tan recientes sean.
El peso exacto de cada factor depende del modelo que use cada prestamista.
Lo que no afecta tu puntaje (mitos comunes)
- Revisar tu propio reporte no lo baja. Esa consulta no cuenta como solicitud de crédito.
- Tus ingresos no forman parte del cálculo. Ganar más no sube el puntaje por sí solo.
- Pagar todo en efectivo o tener una cuenta bancaria no construye crédito. Lo que cuenta es cómo manejas el crédito.
Cómo revisar tu información
Puedes pedir tus reportes de crédito gratis en AnnualCreditReport.com; según la FTC, puedes verlos cada semana. Revisarlos te ayuda a detectar errores que podrían costarte una aprobación. Si encuentras uno, sigue nuestra guía para disputar errores en tu reporte.
Hábitos que ayudan a subirlo
- Paga todas tus cuentas a tiempo; activa pagos automáticos si puedes.
- Mantén tus saldos bajos frente al límite.
- No abras muchas cuentas en poco tiempo.
- Conserva tus cuentas más antiguas si no te cuestan dinero.
- Revisa tus reportes con regularidad.
Si todavía no tienes puntaje
Es normal si acabas de llegar al país. Lee nuestras guías sobre cómo construir historial desde cero y sobre la tarjeta de crédito asegurada.
El peso de cada factor en el puntaje FICO
FICO, la empresa detrás de uno de los puntajes que más usan los prestamistas, publica cuánto pesa cada grupo de información en su fórmula para la población en general:
| Factor | Peso aproximado | Qué significa en la práctica |
|---|---|---|
| Historial de pagos | 35 % | Si has pagado a tiempo tus tarjetas y préstamos. |
| Cantidad que debes | 30 % | Qué parte de tu crédito disponible estás usando. |
| Antigüedad del historial | 15 % | Cuánto tiempo llevan abiertas tus cuentas. |
| Crédito nuevo | 10 % | Cuántas cuentas has abierto o solicitado hace poco. |
| Tipos de crédito | 10 % | La combinación de tarjetas, préstamos a plazos, hipoteca, etc. |
FICO aclara que la importancia de cada factor puede cambiar según la persona. Por ejemplo, alguien que apenas empieza se evalúa distinto que alguien con muchos años de historial. También aclara que el puntaje se calcula solo con la información de tu reporte de crédito: tu salario, tu ocupación o cuánto llevas en tu empleo no entran en la fórmula, aunque el prestamista sí puede pedírtelos aparte.
Cómo calcular tu uso del crédito, con un ejemplo
El segundo factor más pesado es qué parte de tus límites estás usando. Se calcula así: suma lo que debes en tus tarjetas y divídelo entre la suma de tus límites.
Ejemplo: tienes dos tarjetas. Una con límite de 500 dólares y saldo de 300, y otra con límite de 1,000 dólares y saldo de 150.
- Deuda total: 300 + 150 = 450 dólares.
- Límite total: 500 + 1,000 = 1,500 dólares.
- Uso total: 450 ÷ 1,500 = 30 %.
Aunque el total queda en el 30 % que recomienda la CFPB, la primera tarjeta está al 60 % de su límite. Si pagas antes esa tarjeta, bajas el uso de las dos. Con una sola tarjeta asegurada de 300 dólares, mantenerte en ese 30 % significa no dejar un saldo de más de 90 dólares.
Cuánto tiempo duran los errores en tu reporte
Según la CFPB, las agencias de crédito pueden reportar la mayoría de la información negativa, como pagos atrasados o deudas en cobranza, durante siete años, y una bancarrota hasta diez años. En cambio, tu historial de pagos a tiempo puede seguir apareciendo mientras mantengas la cuenta al día, e incluso después de pagar un préstamo o cerrar la cuenta. Por eso un pago atrasado hoy pesa durante años, y la mejor protección es activar el pago automático desde el primer mes.
Calcúlalo con tus números
Revisa qué porcentaje de tu límite estás usando y cuánto tendrías que pagar para quedar por debajo del 30 %. También puedes abrirla en su propia página: ver la calculadora completa.
Calculadora: ¿qué porcentaje de tu crédito estás usando?
Escribe el saldo actual y el límite de cada tarjeta. Deja en blanco las que no tengas.
La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) dice que los expertos aconsejan usar como máximo el 30 % de tu límite total, y que conviene mantener los saldos bajos en comparación con el límite. Esta calculadora no calcula tu puntaje de crédito.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto tarda en subir el puntaje?
No hay un plazo fijo; depende de tu historial. Lo que más pesa es la constancia en los pagos a tiempo.
¿Qué es un buen puntaje?
Cada prestamista define sus propios criterios, pero en general, cuanto más alto, mejores condiciones te ofrecen.
Sigue leyendo
- Cómo construir historial de crédito desde cero en EE. UU.
- Cómo pedir tu reporte de crédito gratis y disputar errores
- Qué es el APR de una tarjeta de crédito y cómo evitar pagar intereses
Fuentes
- CFPB: entiende tu puntaje de crédito
- CFPB: cómo obtener y mantener un buen puntaje
- CFPB: los distintos modelos de puntaje
- FTC: informes de crédito gratis
- myFICO: How are FICO Scores calculated?
- CFPB: How long does information stay on my credit report?
Sobre el autor
Juan Camilo Martínez Ortiz escribe Claro en USA desde Colombia. Tiene familiares y conocidos en Estados Unidos y explica en español la información oficial de agencias como el IRS, la CFPB y el DMV. No es abogado, contador ni asesor financiero o migratorio: cada dato de esta guía enlaza a su fuente oficial para que puedas comprobarlo. Más sobre el autor · Cómo trabajamos
Este artículo es informativo y no constituye asesoría legal, migratoria, fiscal ni financiera. Los requisitos cambian; confirma siempre en la fuente oficial.