Revisado el 28 de septiembre de 2026.
Un préstamo para construir crédito (credit-builder loan) es una de las formas más seguras de empezar un historial cuando no tienes ninguno. Funciona al revés que un préstamo normal: primero pagas y después recibes el dinero. Esta guía resume lo que explica la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB).
Cómo funciona
Según la CFPB, estos préstamos los ofrecen bancos y cooperativas de crédito. El dinero no es para gastarlo: la institución lo guarda a tu nombre en una cuenta de ahorros bloqueada mientras tú haces pagos pequeños durante un plazo de 6 a 24 meses. Al terminar de pagar, recibes el dinero acumulado.
En su lista de verificación para construir crédito desde cero, la CFPB indica que el monto suele ir de unos 300 a 1,000 dólares, y que por lo general son las cooperativas de crédito las que ofrecen este producto.
Por qué ayuda a tu historial
Cada pago mensual se reporta a las compañías de crédito (los burós). Cada pago a tiempo suma a tu historial, y la CFPB insiste en que pagar siempre a tiempo es lo que más ayuda. Al final del plazo tienes dos cosas: un ahorro y varios meses de pagos puntuales registrados.
Un ejemplo para entenderlo
Imagina un préstamo hipotético de 600 dólares a 12 meses. Cada mes pagas una cuota, la institución guarda el dinero bloqueado y, al terminar el año, te entrega lo acumulado menos los intereses o comisiones que haya cobrado. Si pagaste puntualmente, tu historial muestra doce pagos a tiempo. Las cifras son inventadas para ilustrar el mecanismo: los montos, intereses y comisiones reales dependen de cada institución.
Qué preguntar antes de firmar
- ¿Reporta a las tres compañías de crédito? Si no reporta, no construye historial.
- ¿Cuál es el costo total? Suma intereses y comisiones para saber cuánto te costará.
- ¿La cuota es cómoda para ti? Elige un plazo y un monto que puedas pagar sin falta.
- ¿Cuándo y cómo recibo el dinero? Pregunta también qué pasa si dejas de pagar y si puedes pagar antes sin penalización.
- ¿La institución está asegurada y regulada? Si es una cooperativa, lee qué son las cooperativas de crédito.
Errores comunes
El principal es contratar un préstamo que no reporta a los burós: pagas, pero no construyes historial. Otro es elegir una cuota que no puedes pagar con comodidad, porque un pago atrasado hace daño en vez de ayudar. Y un tercero es no comparar costos entre varias instituciones.
Otras opciones para empezar (y las que no sirven)
Además de este préstamo, la CFPB menciona la tarjeta de crédito asegurada y las tarjetas de tiendas o gasolineras como formas de empezar.
En cambio, según la CFPB, las tarjetas de débito, las prepagadas, los préstamos de día de pago (payday) y los autos de «buy here, pay here» normalmente no se reportan y no construyen crédito.
Cómo se ve un préstamo de 12 meses, mes a mes
Para entender el mecanismo, sigamos el ejemplo hipotético de 600 dólares a 12 meses. Para simplificar, la tabla no incluye intereses ni comisiones, que cada institución cobra de forma distinta:
| Momento | Lo que pagas | Dinero guardado a tu nombre | Lo que ven las agencias de crédito |
|---|---|---|---|
| Al firmar | 0 dólares | 600 dólares bloqueados | Una cuenta de préstamo nueva |
| Mes 1 | 50 dólares | Sigue bloqueado | 1 pago a tiempo |
| Mes 6 | 50 dólares (300 en total) | Sigue bloqueado | 6 pagos a tiempo |
| Mes 12 | 50 dólares (600 en total) | Se libera para ti | 12 pagos a tiempo y el préstamo pagado |
La idea clave: durante todo el plazo no recibes el dinero, así que no te endeudas para gastar. Lo que ganas es el registro de pagos puntuales y, al final, un ahorro.
¿Préstamo o tarjeta asegurada? Cómo decidir
Las dos son formas de empezar que menciona la CFPB. Estas preguntas te ayudan a elegir:
- ¿Tienes dinero para un depósito? Si no lo tienes, el préstamo puede ser más fácil, porque no pide depósito inicial. La tarjeta asegurada sí lo pide.
- ¿Te preocupa gastar de más? El préstamo no te da una tarjeta para gastar. La tarjeta sí, y si no pagas el saldo completo, pagas intereses.
- ¿Necesitas una tarjeta para pagar en línea o reservar? Entonces te sirve más la tarjeta asegurada.
- ¿Puedes con las dos? Algunas personas usan ambas. Solo hazlo si estás seguro de poder pagar todo a tiempo, porque cada cuenta nueva es un compromiso más.
Si todavía no tienes una cuenta en un banco o cooperativa, ese es el primer paso: lee cómo abrir una cuenta bancaria sin número de Seguro Social.
Preguntas frecuentes
¿Recibo el dinero al inicio?
No. Lo recibes al final, cuando terminas de pagar.
¿Necesito un puntaje para pedirlo?
Estos préstamos están pensados para quienes no tienen historial, pero cada institución pone sus requisitos. Pregunta antes.
¿Y si no puedo pagar una cuota?
Habla con la institución antes de la fecha de pago. Un pago atrasado se reporta y puede perjudicar tu historial.
Sigue leyendo
- Cómo construir historial de crédito desde cero en EE. UU.
- Tarjeta de crédito asegurada: qué es y cómo funciona
- Qué es el puntaje de crédito y cómo se calcula
Fuentes
- CFPB: formas de empezar o reconstruir un buen historial de crédito
- CFPB: lista de verificación para construir crédito desde cero
Sobre el autor
Juan Camilo Martínez Ortiz escribe Claro en USA desde Colombia. Tiene familiares y conocidos en Estados Unidos y explica en español la información oficial de agencias como el IRS, la CFPB y el DMV. No es abogado, contador ni asesor financiero o migratorio: cada dato de esta guía enlaza a su fuente oficial para que puedas comprobarlo. Más sobre el autor · Cómo trabajamos
Este artículo es informativo y no constituye asesoría legal, migratoria, fiscal ni financiera. Los requisitos cambian; confirma siempre en la fuente oficial.