Revisado el 28 de septiembre de 2026.
Una tarjeta de crédito asegurada es una de las formas más comunes de empezar a construir historial de crédito cuando no tienes ninguno. Siguiendo las guías de la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB), vas a ver cómo funciona, qué revisar antes de elegir una y cómo sacarle provecho.
Cómo funciona
Depositas una cantidad de dinero que sirve como garantía, y el banco te da un límite de crédito relacionado con ese depósito. La CFPB da este ejemplo: si depositas 500 dólares, puedes gastar hasta 500 dólares con la tarjeta, y cuando pagas la cuenta, tu límite disponible se restablece. En su lista de verificación para quienes no tienen historial, la CFPB indica que el depósito puede ir de unos 50 a 300 dólares, según el emisor.
Ojo: el depósito es una garantía, no un pago. Tienes que pagar la tarjeta cada mes como cualquier otra, y el depósito se te devuelve según las condiciones del emisor, por ejemplo al cerrar la cuenta o al pasar a una tarjeta sin garantía.
Por qué ayuda a tu crédito
Si el emisor reporta tus pagos a las compañías de crédito, cada pago a tiempo suma a tu historial. La CFPB insiste en que pagar a tiempo, siempre, es lo más importante.
Qué preguntar antes de elegirla
- ¿Reporta a Equifax, Experian y TransUnion? Si no reporta, no construye historial. Pide la respuesta por escrito.
- ¿Cuál es el depósito mínimo y cómo se devuelve?
- ¿Qué comisiones tiene? Cuota anual, cargos mensuales, recargos por atraso. Compara varias.
- ¿Cuál es la tasa de interés (APR) si no pagas el saldo completo? Lee qué es el APR.
- ¿Puedo pasar después a una tarjeta sin depósito? La CFPB recomienda buscar tarjetas que te permitan «graduarte» a una tarjeta tradicional tras pagar de forma constante.
- ¿Qué identificación aceptan? Algunos emisores piden número de Seguro Social y otros aceptan ITIN. Pregunta antes de solicitarla.
Cómo usarla bien
- Úsala para gastos pequeños y planeados, como una suscripción o el mercado.
- Paga el saldo completo antes de la fecha límite. No necesitas dejar deuda para mejorar tu historial, y así evitas intereses.
- Mantén lo que usas por debajo del 30 % de tu límite, como recomienda la CFPB.
- Activa pagos automáticos o recordatorios para no olvidar ninguna fecha.
- Revisa tus reportes de crédito con regularidad en AnnualCreditReport.com.
Lo que no debes confundir
Según la CFPB, las tarjetas de débito y las prepagadas normalmente no se reportan y no construyen crédito, aunque se parezcan a una tarjeta común. Tampoco los préstamos de día de pago (payday).
Errores comunes
- Creer que el depósito paga la deuda de la tarjeta.
- Elegir una tarjeta que no reporta a los tres burós.
- No comparar comisiones y tasas entre emisores.
- Pagar tarde, que hace más daño que no tener tarjeta.
Tarjeta asegurada frente a otras tarjetas y opciones
Muchas personas creen que cualquier tarjeta sirve para construir crédito. No es así. Esta tabla resume las diferencias, con base en las guías de la CFPB:
| Opción | ¿Necesitas depósito? | ¿Construye historial de crédito? | Riesgo principal |
|---|---|---|---|
| Tarjeta de crédito asegurada | Sí, como garantía | Sí, si el emisor reporta a las agencias de crédito | Intereses y cargos si no pagas el saldo completo |
| Tarjeta de débito | No, usa el dinero de tu cuenta | Normalmente no | Sobregiros y comisiones del banco |
| Tarjeta prepagada | La recargas antes de usarla | Normalmente no | Comisiones por recarga o uso |
| Préstamo para construir crédito | No; pagas cuotas y recibes el dinero al final | Sí, si el prestamista reporta | Pagar intereses o cargos por el préstamo |
Cómo comparar dos ofertas: lo que de verdad te cuestan
Dos tarjetas aseguradas pueden parecer iguales y costar muy distinto. Este ejemplo usa dos ofertas inventadas para mostrar qué mirar en la tabla de tasas y cargos que el emisor te entrega antes de solicitar:
| Dato | Tarjeta A | Tarjeta B |
|---|---|---|
| Depósito mínimo | 200 dólares | 200 dólares |
| Cuota anual | 0 dólares | 35 dólares |
| Cargo mensual | 0 dólares | 5 dólares |
| Reporta a las tres agencias | Sí | Sí |
| Permite pasar a tarjeta sin depósito | Sí, revisa tu cuenta periódicamente | No lo indica |
| Costo del primer año si pagas el saldo completo cada mes | 0 dólares | 95 dólares (35 + 5 × 12) |
Si pagas completo cada mes, los intereses no te afectan, pero las cuotas sí: en este ejemplo, la tarjeta B cuesta 95 dólares al año solo por tenerla. Además, en la tarjeta B esos cargos podrían consumir parte de tu límite: con un límite de 200 dólares, un cargo de 35 ya ocupa más del 17 %. Antes de elegir, suma todas las cuotas del año y pregunta por escrito cómo y cuándo te devuelven el depósito.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto tarda en ayudarme?
Depende de tu historial y de cada modelo de puntaje; lo importante es la constancia en los pagos a tiempo.
¿Hay otras formas de empezar?
Sí, por ejemplo los préstamos para construir crédito.
Sigue leyendo
- Cómo construir historial de crédito desde cero en EE. UU.
- Préstamos para construir crédito (credit-builder loans): cómo funcionan
- Qué es el APR de una tarjeta de crédito y cómo evitar pagar intereses
Fuentes
- CFPB: formas de empezar o reconstruir un buen historial de crédito
- CFPB: lista de verificación para construir crédito desde cero
- CFPB: cómo obtener y mantener un buen puntaje de crédito
Sobre el autor
Juan Camilo Martínez Ortiz escribe Claro en USA desde Colombia. Tiene familiares y conocidos en Estados Unidos y explica en español la información oficial de agencias como el IRS, la CFPB y el DMV. No es abogado, contador ni asesor financiero o migratorio: cada dato de esta guía enlaza a su fuente oficial para que puedas comprobarlo. Más sobre el autor · Cómo trabajamos
Este artículo es informativo y no constituye asesoría legal, migratoria, fiscal ni financiera. Los requisitos cambian; confirma siempre en la fuente oficial.