Revisado el 20 de septiembre de 2026.
Una tarjeta de crédito asegurada es una de las formas más comunes de empezar a construir historial de crédito cuando no tienes ninguno. Aquí explico cómo funciona y qué mirar antes de elegir una, con base en las guías de la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB).
Cómo funciona
Con una tarjeta asegurada depositas una cantidad de dinero, que sirve como garantía, y el banco te da un límite de crédito relacionado con ese depósito. La CFPB da este ejemplo: si pones 500 dólares, puedes gastar hasta 500 dólares con la tarjeta. Cuando pagas la cuenta, tu límite de gasto vuelve a la cantidad que depositaste.
En su lista de verificación para quienes no tienen historial, la CFPB indica que el depósito puede ir de unos 50 a 300 dólares en una cuenta aparte, según el emisor, y que el banco lo empareja con una línea de crédito.
Por qué ayuda a tu crédito
Se usa como una tarjeta normal: haces compras y pagas la cuenta. Si el emisor reporta tus pagos a las compañías de crédito, cada pago a tiempo suma a tu historial. La CFPB insiste en que pagar a tiempo, siempre, es lo más importante.
Qué revisar antes de elegir una
- Que reporte a las tres compañías de crédito. Si no reporta, no te ayuda a construir historial. Pregunta por escrito.
- Las comisiones. Cuota anual, cuotas mensuales, cargos por pagos atrasados e intereses. Compara varias.
- Qué pasa con tu depósito. Confirma cuánto debes depositar y cómo lo recuperas si cierras la cuenta o pasas a una tarjeta normal.
- Si ofrece pasar a una tarjeta sin garantía. La CFPB recomienda buscar tarjetas que permitan «graduarte» a una tarjeta tradicional tras pagar de forma constante.
- Los requisitos de identificación. Algunos emisores piden SSN y otros aceptan ITIN u otros datos. Pregunta antes de solicitarla, porque una solicitud rechazada también puede quedar en tu reporte.
Cómo usarla bien
- Usa la tarjeta para gastos pequeños y planeados, como una suscripción o el mercado.
- Paga el saldo completo cada mes, o al menos el mínimo antes de la fecha límite. No necesitas llevar saldo para mejorar tu historial.
- Mantén el uso por debajo del 30 % de tu límite, como recomienda la CFPB.
- Activa pagos automáticos o recordatorios para no olvidarte de ninguna fecha.
- Revisa tus reportes de crédito una vez al año en annualcreditreport.com.
Cosas que no debes confundir
Una tarjeta prepagada o una de débito no construyen crédito, porque no implican un préstamo. La CFPB también advierte que los préstamos de día de pago no se reportan a las compañías de crédito.
Errores comunes con la tarjeta asegurada
Confundir el depósito con un pago es el error más habitual. El depósito es una garantía: normalmente no reduce lo que debes. Tienes que pagar el saldo de la tarjeta como en cualquier otra, y el depósito se te devuelve según las condiciones del emisor, por ejemplo al cerrar la cuenta o al pasar a una tarjeta sin garantía.
Otro error es elegir una tarjeta que no reporta a las tres agencias de crédito (Equifax, Experian y TransUnion). Si no reporta, el esfuerzo no aparece en tu historial. Pregunta antes de abrirla. Un tercer error es no leer las comisiones: cuota anual, cargos mensuales y tasas de interés pueden variar mucho entre emisores.
Preguntas para hacer antes de abrirla
- ¿Reporta a Equifax, Experian y TransUnion?
- ¿Cuál es el depósito mínimo y cómo se devuelve?
- ¿Tiene cuota anual u otras comisiones?
- ¿Cuál es la tasa de interés (APR) si no pago el saldo completo?
- ¿Hay un camino claro para pasar a una tarjeta sin depósito?
Cómo usarla bien
Una práctica común es usar la tarjeta para un gasto pequeño y fijo y pagar el saldo completo antes de la fecha de vencimiento. Así evitas intereses y muestras historial de pagos puntual, sin exponerte a una deuda que crezca.
Cómo funciona, según la CFPB
La CFPB explica que con una tarjeta asegurada depositas una cantidad como garantía, por ejemplo 500 dólares, y puedes gastar hasta ese límite. Cuando pagas la factura, se restablece el monto disponible. Por eso conviene gastar poco y pagar completo.
Qué verificar antes de elegirla
- Que reporte a Equifax, Experian y TransUnion.
- Cómo y cuándo te devuelven el depósito.
- Cuota anual, comisiones y tasa de interés.
La CFPB advierte que las tarjetas de débito y prepagadas normalmente no se reportan y no construyen crédito, aunque parezcan tarjetas comunes.
Fuentes de esta ampliación
Sigue leyendo
- Cómo construir historial de crédito desde cero en EE. UU.
- Préstamos para construir crédito (credit-builder loans): cómo funcionan
- Cómo pedir tu reporte de crédito gratis y disputar errores
Fuentes
- CFPB: formas de empezar o reconstruir un buen historial de crédito
- CFPB: cómo construir crédito desde cero (lista de verificación)
- CFPB: cómo obtener y mantener un buen puntaje de crédito
Este artículo es informativo y no constituye asesoría legal, migratoria, fiscal ni financiera. Los requisitos cambian; confirma siempre en la fuente oficial.